Im Vergleich zu anderen Finanzierungsformen handelt es sich beim Konstantdarlehen um ein sehr junges Produkt. Es wurde entwickelt, um den Anforderungen von Käufern und Bauherren gerecht zu werden, die sich auf der Suche nach einem Darlehen befinden, das ihnen ein Höchstmaß an Planungssicherheit bietet. Bisher ist diese Darlehensform noch nicht sehr stark verbreitet. Allerdings gehen zunehmend mehr Finanzdienstleister dazu über, sie in ihr Portfolio zu übernehmen. Im Folgenden wird das Konstantdarlehen ausführlich erläutert.

Das Konstantdarlehen sorgt bei vielen Interessenten anfänglich für viel Verwirrung. Dies liegt daran, dass es sich hierbei um eine Finanzierungsform handelt, die sich sowohl aus einem Annuitätendarlehen wie auch einem Bauspardarlehen zusammensetzt. Dennoch ist das Konzept, das sich hinter der Kombination beider Darlehensformen verbirgt, ganz simpel: Der Darlehensnehmer nimmt ein Annuitätendarlehen auf, welches größer als sein eigentlicher Finanzierungsbedarf ist. Der überschüssige Darlehensbetrag, also die Differenz zwischen Darlehenssumme und Finanzierungsbedarf, fließt umgehend in einen Bauspartvertrag. Diese Einzahlung wird vorgenommen, um eine möglichst schnelle Zuteilung des Bausparvertrags zu erlangen. Sobald dieser zuteilungsreif ist, wird das Bauspardarlehen ausgezahlt, mit welchem das ursprünglich aufgenommene Annuitätendarlehen abgelöst wird.

Die Darlehensrate, die nach der Auszahlung des ersten Darlehens fällig wird, beläuft sich vom Beginn bis zum Ende der Finanzierung stets auf den gleichen Betrag. In der Anfangsphase wird die Darlehensrate verwendet, um der Zinszahlung, die aus dem Annuitätendarlehen resultiert, sowie der Besparung des Bausparvertrags nachzukommen. Weil die Ratenhöhe durchgehend konstant ist, wird diese Finanzierungsform als Konstantdarlehen bezeichnet.

Nun mögen sich einige Menschen sicherlich fragen, worin der Sinn steckt, sich für diese kompliziert klingende Form der Immobilienfinanzierung zu entscheiden. Doch die Antwort ist ganz simpel: Das Konstantdarlehen bringt gleich mehrere Vorteile mit sich, die es sehr attraktiv machen. Da wäre zunächst einmal die Tatsache, dass die Darlehensnehmer in den Genuss von Bausparkonditionen gelangen können, ohne im Vorfeld eine langjährige Ansparphase in Kauf nehmen zu müssen. Außerdem wären da noch die weiteren, typischen Vorteile, die Bauspardarlehen mit sich bringen. Dazu gehört beispielsweise die Tatsache, dass der Darlehenszins von Beginn an feststeht und bis zum Ende der Laufzeit bzw. bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens gesichert ist - ein Zinsrisiko ist somit vollständig ausgeschlossen. Der Weiteren wird dem Darlehensnehmer die Möglichkeit eingeräumt, hohe Sondertilgungen zu leisten. Werden diese vor der Zuteilung des Bauspardarlehens erbracht, fließen sie in das Bausparguthaben. Nach der Zuteilung verringern sie die Restschuld. Bei den meisten Anbietern existiert keine Obergrenze für Sondertilgungsbeträge, weshalb es möglich ist, das Darlehen auch vorzeitig abzulösen. Im Übrigen bekommt man als Darlehensnehmer von den einzelnen Schritten wie zum Beispiel der Ablösung des Annuitätendarlehens gar nichts mit. All diese Schritte werden automatisch vom Darlehensgeber übernommen. Letzten Endes ist man lediglich dazu verpflichtet, die konstant hohen Darlehensraten zu leisten.

Bei den Darlehensgebern handelt es sich bisher größtenteils um Bausparkassen. Allerdings ist es längst nicht so, dass Finanzierungslösungen dieser Art bei jedem Anbieter als Konstantdarlehen bezeichnet werden. Einige Bausparkassen haben sich für andere Produktbezeichnungen entschieden. In der Bankenwelt verwendet man für Darlehen dieses Typs auch gern den Überbegriff Bauspar-Konstrukt. Doch trotz der teilweise unterschiedlichen Bezeichnungen: Das Prinzip, das hinter diesen Produkten steckt, ist stets dasselbe. Lediglich was die interne Gestaltung der Finanzierung betrifft können Unterschiede existieren. Bei einigen Anbietern dauert es zum Beispiel fünf Jahre, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, bei anderen Anbietern kann es auch acht oder neun Jahre dauern.

Abschließend soll darauf hingewiesen werden, dass es sich äußerst schwierig gestaltet, entsprechende Finanzierungsangebote, die von unterschiedlichen Anbietern stammen, miteinander zu vergleichen. Auch der Vergleich mit anderen Finanzierungsformen gestaltet sich schwierig, was schlichtweg auf die anfänglich höhere Zinsbelastung zurückzuführen ist, die aus dem Annuitätendarlehen resultiert (die jedoch durch den günstigeren Bausparzins wieder kompensiert wird). Aus diesem Grund darf man beim Vergleich verschiedener Finanzierungsangebote nicht ausschließlich auf die Höhe des effektiven Jahreszinses achten. Stattdessen gilt es die Zinsbelastung zu ermitteln, die bis zum Ende der Laufzeit besteht. Anhand der Ermittlung der Zinsbelastung ist es möglich, Konstantdarlehen mit anderen Darlehensarten zu vergleichen. Damit die Ermittlung der Zinsbelastung keine Schwierigkeiten bereitet empfiehlt es sich, beim Finanzierungsanbieter einen Tilgungsplan anzufordern.

________________________________________________________________________________

Vergleichen Sie - es lohnt sich:

Vergleich von Immobilienfinanzierungen >>
Vergleich von Bausparverträgen >>
Vergleich von Versicherungsdarlehen >>
Vergleich von Versicherungen >>