Vielen Selbständigen graut es davor, sich um den Erhalt eines Immobiliendarlehens zu bemühen. Häufig wissen sie bereits aus ihrer beruflichen Praxis, dass die Kreditinstitute bei der Vergabe von Darlehen an Selbständige sehr zurückhaltend agieren. Anders als bei der Vergabe von Krediten an Arbeitnehmer gehen die Kreditinstitute sehr viel gründlicher vor und verlangen den Antragstellern einiges ab, bis sie sich für oder gegen die Vergabe eines Immobiliendarlehens aussprechen. Auf dieser Seite wird aufgezeigt, weshalb die Kreditinstitute auf diese Weise verfahren und welche Möglichkeiten Selbständige haben, um eine günstige Immobilienfinanzierung abschließen zu können.

Es ist in der Tat so, dass es Selbständigen bei der Darlehensaufnahme alles andere als leicht gemacht wird. Die Kreditinstitute sind bei der Darlehensvergabe sehr vorsichtig, was primär auf einen Grund, nämlich die Einkommenssituation der Antragsteller, zurückzuführen ist. Anders als Arbeitnehmer befinden sich Selbständige nicht in der Lage, ihr Einkommen anhand von Lohn- oder Gehaltsabrechnungen nachzuweisen. Stattdessen müssen sie andere Dokumente vorlegen, mit denen sie ihr Einkommen belegen können. Allerdings gestaltet es sich gar nicht so einfach, diese Dokumente zu beschaffen. Oftmals müssen sie hierfür einiges an Vorarbeit leisten oder sogar Steuerberater mit der Erstellung der Dokumente beauftragen.

Bei diesen Dokumenten, die von den Kreditinstituten benötigten werden, um eine Kreditentscheidung treffen zu können, handelt es sich um Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen, Betriebswirtschaftliche Auswertungen oder auch Einnahmenüberschussrechnungen. Des Weiteren setzen die Banken voraus, dass diese Unterlagen nicht nur für das aktuelle Jahr, sondern auch für die vergangenen drei Jahre vorgelegt werden. Im diesem Zusammenhang ist zu erwähnen, dass es sich auf die Kreditentscheidung äußerst positiv auswirkt, wenn die Geschäftsabschlüssen der vergangenen drei Jahre eine positive Geschäftsentwicklung erkennen lassen. Wenn die berufliche Tätigkeit noch keine drei Jahre lang ausgeübt wird, sehen nahezu alle Kreditinstitute von einer Kreditvergabe ab. In der Bankenwelt ist es üblich, dass ein Einkommen aus einer selbständigen Tätigkeit mindestens seit drei Jahren bestehen muss, damit es als nachhaltig eingestuft werden kann.

Eine Überprüfung dieser Vielzahl an Dokumenten ist erforderlich, damit sich die Sachbearbeiter und Kreditentscheider der Banken einen vollständigen Eindruck von der finanziellen Situation deines Antragstellers machen können. Aufgrund des Umfangs der Unterlagen dauert es in aller Regel mehrere Tage, bis die Kreditprüfung abgeschlossen ist. Allerdings gibt es auch einige Banken bzw. Direktbanken, die sich grundsätzlich gegen die Vergabe von Immobiliendarlehen an Selbständige entschieden haben. Diesen Banken ist der Aufwand, der mit der Prüfung der Unterlagen verbunden ist, schlichtweg zu groß. In diesem Zusammenhang ist zu erwähnen, dass einige dieser Banken auch Ausnahmen machen, wenn die selbständigen Antragsteller den so genannten „freien Berufen“ zugeordnet werden können. Dies trifft zum Beispiel zu, wenn der Antragsteller als Anwalt, Arzt oder Steuerberater tätig ist.

Wie einleitend bereits erwähnt wurde graut es vielen Selbständigen davor, sich auf die Suche nach einer Immobilienfinanzierung zu begeben. Dies liegt in erster Linie am hohen Aufwand, der mit der Zusammenstellung der zur Kreditprüfung erforderlichen Unterlagen verbunden ist. Doch wenn die Unterlagen erst einmal zusammengestellt sind, haben auch Selbständige die Möglichkeit, sich mit zahlreichen Kreditinstituten in Verbindung zu setzen und entsprechende Finanzierungsanfragen zu stellen. In der Praxis ist jedoch immer wieder festzustellen, dass sich Selbständige bevorzugt an ihre Hausbank wenden, was vor allem dann sehr häufig vorkommt, wenn diese schon einmal einer Kreditvergabe zugestimmt hat. In solchen Fällen kann nämlich die Möglichkeit bestehen, dass die Bank mit der finanziellen Situation des Antragstellers vertraut ist und somit eine schnellere bzw. vereinfachte Form der Kreditprüfung anbietet.

Allerdings gelten regionale Banken bzw. Filialbanken als vergleichsweise teuer. Deshalb sollten gerade Selbständige die Chance nutzen, sich auch mit anderen Kreditinstituten in Verbindung zu setzen. Es sind nämlich primär die Direktbanken, die auch Selbständigen die Möglichkeit einräumen, günstige Darlehen aufzunehmen. Es ist längst nicht so - wie es viele Gewerbetreibende annehmen - dass ihnen schlechtere Zinssätze als Arbeitnehmern eingeräumt werden. Ganz im Gegenteil: Sofern sie eine gute Bonität vorweisen können, steht dem Erhalt erstklassiger Darlehenskonditionen nichts im Weg.

Außerdem gibt es mittlerweile einige Direktbanken, die Gewerbetreibenden und Freiberuflern eine beschleunigte Darlehensvergabe anbieten. Sofern sich die Antragsteller in der Lage befinden, in hohem Maße Eigenkapital einzusetzen, sehen sie von einer Prüfung der Unterlagen ab, die über die Einkommenssituation absehen. In Abhängigkeit vom jeweiligen Kreditinstitut müssen rund 40 Prozent der Gesamtkosten durch Eigenkapital gedeckt sein.

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