Prolongation

Wenn ein Immobiliendarlehen kurz vor dem Erreichen der Zinsbindung steht und der Darlehensnehmer nicht über ausreichend viel Kapital verfügt, um die Restschuld ablösen zu können, muss er eine Anschlussfinanzierung vornehmen. Wird die Finanzierung beim bisherigen Darlehensgeber fortgesetzt, so spricht man von einer Prolongation. Das Darlehen wird in diesem Fall als Prolongationsdarlehen bezeichnet.

In der Praxis gibt es zwei Möglichkeiten, eine Prolongation vorzunehmen. Die erste Möglichkeit sieht vor, dass zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer ein neuer Darlehensvertrag geschlossen wird. Mit dem Darlehen wird die Restschuld der bisherigen Finanzierung abgelöst. Die zweite Form der Prolongation sieht vor, dass eine Vereinbarung getroffen wird, die den bestehenden Darlehensvertrag ergänzt und dessen Laufzeit verlängert.

Bei der Prolongation handelt es sich um die am häufigsten anzutreffende Form der Anschlussfinanzierung. Dies liegt in erster Linie daran, dass sie verhältnismäßig schnell und unkompliziert vorgenommen werden kann. Im Prinzip müssen sich Darlehensgeber und Darlehensnehmer lediglich über die Vertragsinhalte einig sein. Anschließend kann der Darlehensvertrag abgeschlossen werden. Der Darlehensnehmer muss somit nur eine einzige Unterschrift leisten, um seine Immobilienfinanzierung zu verlängern.

Natürlich darf auch nicht vergessen werden, dass sich viele Menschen schon allein deshalb für die Verlängerung der Finanzierung beim bisherigen Darlehensgeber entscheiden, weil sie mit dessen Leistungen zufrieden sind. Es gibt sogar einige Darlehensnehmer, die mit ihrer Bank nicht unbedingt zufrieden sind, sich aber dennoch für die Prolongation entscheiden - unter anderem deshalb, weil sie mit den Abläufen der Bank vertraut sind und sich nicht umstellen möchten.

Außerdem kann eine Prolongation sehr günstig sein. Wer seine Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditinstitut vornehmen möchte, muss mit zusätzlichen Kosten rechnen. Hierbei handelt es sich primär um Kosten, die aus einer Umschreibung im Grundbuch resultieren. Schließlich müssen die Grundpfandrechte an den neuen Darlehensgeber übertragen bzw. abgetreten werden.

Was die Gestaltung eines Prolongationsdarlehens betrifft, so gibt es gleich mehrere Möglichkeiten. Es ist längst nicht so, dass das Darlehen ausschließlich über den Restschuldbetrag abgeschlossen werden kann. Selbstverständlich wird dem Darlehensnehmer auch die Möglichkeit gegeben, Eigenkapital einzusetzen und einen Teil der Restschuld im Vorfeld zu tilgen. Ebenso ist es natürlich möglich, einen höheren Darlehensbetrag aufzunehmen, was beispielsweise dann sehr vorteilhaft ist, wenn Modernisierungsarbeiten finanziert werden sollen.

Auch wenn die Prolongation gleich mehrere Vorteile mit sich bringt, so sollte man sich als Darlehensnehmer darüber im Klaren sein, dass sie nicht immer die beste Lösung darstellt. Unter Umständen kann ein Darlehensnehmer damit besser beraten sein, eine Umschuldung vorzunehmen und somit zu einem anderen Kreditinstitut zu wechseln.

Leider sind zahlreiche Kreditinstitute dafür bekannt, bei der Erstellung ihrer Prolongationsangebote nicht unbedingt auf die besten Zinssätze zurückzugreifen. Schließlich sind sie sich im darüber im Klaren, dass die Abschlusswahrscheinlichkeit der Kunden überdurchschnittlich hoch ist. Aus diesem Grund wird häufig versucht, den Kunden zur Annahme eines Darlehens zu überzeugen, dessen Zinssatz nicht besonders attraktiv ist. Es kommt in der Praxis vergleichsweise häufig vor, dass ein- und dasselbe Kreditinstitut einem Neukunden erheblich bessere Konditionen einräumt, als es das bei einem Bestandskunden tut.

Deshalb kann allen Anschlussfinanzierern nur dazu geraten werden, nicht ausschließlich den Abschluss eines Prolongationsdarlehens in Betracht zu ziehen. Stattdessen gilt es auch bei anderen Kreditinstituten entsprechende Angebote für eine Anschlussfinanzierung anzufordern, da man bei einem anderen Finanzierungspartner gegebenenfalls eine Menge Geld sparen kann.

Aufgrund der vergleichsweise schlechten Prolongationskonditionen streben zunehmend mehr Menschen den Wechsel zu einer anderen Bank an. Zwar entscheidet sich der Großteil der Darlehensnehmer immer noch für die Darlehensverlängerung beim bisherigen Anbieter, aber dennoch verzeichnet die Branche im Bereich der Umschuldung ein enormes Wachstum.

Allerdings ist es gar nicht immer so leicht, einen Vergleich vorzunehmen. Angebote für Umschuldungsdarlehen sind in aller Regel sehr schnell eingeholt. Beim Konditionsangebot für die Prolongation kann es hingegen anders aussehen. Viele Kreditinstitute üben diesbezüglich eine große Zurückhaltung und fertigen entsprechende Konditionsangebote häufig zu einem späten Zeitpunkt an. Mit diesem einfachen Trick soll verhindert werden, dass die Darlehensnehmer Zeit finden, einen Darlehensvergleich vorzunehmen. Jedoch kann sich der Kunde dagegen wehren. Am besten ist es, wenn er offensiv auf die Bank zugeht und mit dem Wechsel droht - mit dieser einfachen Methode gelingt es häufig, die Banken von einer Angebotserstellung zu überzeugen.

Im Übrigen ist es auch möglich, attraktivere Prolongationskonditionen auszuhandeln. Wenn man seiner Bank das Umschuldungsangebot eines Mitbewerbers vorlegt, so ist diese in den meisten Fällen dazu bereit, den Zinssatz nachzubessern. Zwar muss der neue Zinssatz nicht unbedingt an die Kondition des Top-Anbieters heranreichen - allerdings ist das auch nicht ganz so schlimm. Schließlich müsste man im Falle eines Bankenwechsels noch Kosten für die Abtretung der Grundpfandrechte vornehmen.

Zum Abschluss soll noch darauf hingewiesen werden, dass einige Banken das so genannte Vorratsdarlehen anbieten. Mit diesem Darlehen kann eine Prolongation schon zu einem vergleichsweise frühen Zeitpunkt besiegelt werden. Je nach Kreditinstitut ist ein Abschluss schon bis zu vier Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung möglich. Allerdings wird diese Darlehensform im Bereich der Prolongationsdarlehen eher selten angeboten.

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